Hoe zat dat ook alweer met die kasbon?
Vanaf vandaag geeft Belfius weer kasbons uit. Voor de ‘ouderen’ onder ons, een bekend systeem. Voor de nieuwe beleggers is een woordje uitleg nuttig.
Een kasbon is een soort van staatsbon, maar dan niet uitgeven door de staat, maar door een bank. Bij een kasbon lenen we niet van een bank, maar leent de bank van jou. Kort samengevat: een kasbon is een schuldbekentenis waarbij een financiële instelling garandeert dat ze een bepaalde som geld die ze heeft ontvangen, na een afgesproken termijn – die varieert van één tot meerdere jaren – terugbezorgt tegen een vooraf overeengekomen rente die in principe hoger ligt dan wat je op je spaarboek zou krijgen.
Hoe zit een kasbon in elkaar?
Met een kasbon zet je geld dat je even kunt missen voor een vastgestelde periode bij je bank, in ruil voor een rentevergoeding. Die rente wordt vooraf bepaald en blijft hetzelfde gedurende de hele looptijd van de kasbon, die meestal tussen één en tien jaar ligt. Klinkt bekend? Dat is omdat het verdacht veel lijkt op een termijnrekening, maar er zijn toch wel wat nuances.
Wat maakt een kasbon anders dan een termijnrekening?
Een kasbon is een effect uitgegeven door een financiële instelling en wordt daarom op een effectenrekening gezet. Als je zou willen, kun je die kasbon overschrijven naar een andere bank. Dat kan niet met een termijnrekening, die staat namelijk op jouw naam bij je eigen bank en verhuis je niet zomaar naar een andere.
Een vroegtijdige uitbetaling is meestal geen goed idee, want je bent niet gegarandeerd je oorspronkelijke inleg terug te krijgen. Een termijnrekening is minder flexibel om tussentijds te verkopen dan een kasbon. Normaal gezien zet je in op een termijnrekening of kasbon voor de lange termijn. Wil je toch eerder bij je geld, dan ben je afhankelijk van de goede wil van je bank.
Kasbons zijn liquider en kun je verhandelen op de Expert Market, vroeger bekend als de Openbare Veiling. Bij Belfius kunnen ze op verzoek van de klant ook een voorstel doen om voor de einddatum terug te kopen. De klant beslist zelf of hij dat voorstel aanneemt of niet.
Maar is wel een ‘maar’.
Wat je terugkrijgt bij een vroegtijdige uitbetaling hangt af van de rentestanden op dat moment en de kosten die de bank rekent. Je oorspronkelijke inleg terugkrijgen is dus niet gegarandeerd.
Concreet gesproken
Kasbons ‘koop’ je gewoon bij je bank. Je kunt intekenen op een kasbon via je eigen bank. Bij Belfius betaal je geen instapkosten. Er zijn ook geen bewaarkosten omdat het om een eigen product van de bank gaat. En er wordt ook geen beurstaks gerekend. Je betaalt wel roerende voorheffing op de ontvangen rente. Je moet 30 procent van de bruto rente aftrekken om de nettovergoeding te kennen. Mogelijk betaal je ook de effectentaks. Je kasbon staat namelijk op een effectenrekening en telt dus mee om te bepalen of je in een jaar gemiddeld meer dan 1 miljoen euro aan effecten hebt. De taks bedraagt dan 0,15 procent over het bedrag op de effectenrekening.
Angst is een slechte raadgever
Kasbons zijn veilig, want ze zijn beschermd. Kasbons vallen onder het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat alle tegoeden - je geld op je zichtrekening, spaarrekening, termijnrekening en kasbons bij elkaar - tot 100.000 euro per bank en per persoon beschermd zijn.
Update:
Belfius heeft de voorwaarden bekendgemaakt van de kasbons die vanaf woensdag verkrijgbaar zijn. De bank biedt een brutorente van 3 procent op de kasbon met een looptijd van één jaar. De brutorente daalt naar 2,6 procent voor de kasbon op twee jaar, 2,5 procent voor de kasbon op drie jaar, 2,4 procent voor de kasbons op vier tot zes jaar en 2,3 procent voor de kasbons met looptijden van zeven tot tien jaar.
