Als zelfstandige werk je hard. Heel hard. Terwijl je vrienden met een vaste job klagen over hun werkdruk, draai jij vlot 60 uur per week zonder ziekteverlof of betaalde vakantiedagen. Maar er is één nachtmerrie die je 's nachts wakker houdt: je pensioen.
We horen het overal. Als zelfstandige ben je later de pineut. Terwijl oud-collega’s van de overheid of grote bedrijven hun pensioen vieren met een reis naar de Malediven, mag jij nog pakjes rondbrengen om je huur te betalen. Maar… is dat echt zo? Of is er een manier om als zelfstandige wél zorgeloos te genieten van je oude dag?
Het antwoord is ja, maar je moet het slim aanpakken. Hier is hoe je ervoor zorgt dat je later niet eindigt als de oudste Uber Eats-koerier van het land.
Hoe slecht is het wettelijk pensioen voor zelfstandigen echt?
Om het kort te zeggen: niet best.
Zelfstandigen vallen onder hetzelfde wettelijke pensioenstelsel als werknemers, maar er is een groot verschil: je bijdragen liggen lager, en dus ook je pensioen.
Gemiddeld pensioen per maand in België:
Ambtenaren: €3.000+
Werknemers: ± €1.500
Zelfstandigen: ± €1.000
Yep, je leest het goed. Als zelfstandige krijg je gemiddeld maar 1.000 euro per maand. En daar moet je dan alles mee betalen: huur, eten, verwarming, medische kosten…
Daar komt nog bij dat je vaak meer gewerkt hebt dan een werknemer én minder sociale voordelen hebt genoten. Niet echt een eerlijke deal.
Waarom is het pensioen van zelfstandigen zo laag?
Het is simpel:
Je betaalt minder sociale bijdragen
Als zelfstandige betaal je 20,5% sociale bijdragen op je netto belastbaar inkomen. Werknemers betalen via hun werkgever meer dan het dubbele. Minder bijdragen betekent minder pensioenopbouw.
Geen ‘gratis’ voordelen
Werknemers krijgen aanvullend pensioen via hun werkgever. Ambtenaren krijgen een riante pensioenregeling. Jij krijgt niks extra.
De overheid stimuleert zelfstandigheid… maar niet je pensioen
Zelfstandigen zijn belangrijk voor de economie, maar worden fiscaal vooral gestimuleerd als werkende, niet als gepensioneerde.
Kortom: je wordt beloond zolang je werkt, maar zodra je stopt, mag je het zelf uitzoeken.
Hoe voorkom je dat je later als zelfstandige in de problemen komt?
Goed nieuws: je bent als zelfstandige niet hulpeloos overgeleverd aan een armoedig pensioen. Je moet alleen nu actie ondernemen.
Er zijn vier manieren om je toekomst veilig te stellen:
1️⃣ Pensioensparen: de eenvoudige, fiscaal interessante oplossing
Pensioensparen is een must. De overheid moedigt dit aan en biedt belastingvoordelen tot €705 per jaar. Dat betekent dat je aan het einde van je loopbaan tienduizenden euro’s extra hebt.
✔️ Kies een pensioenspaarfonds of -verzekering via je bank of verzekeraar.
✔️ Start zo vroeg mogelijk – hoe langer je geld opzijzet, hoe groter het kapitaal.
✔️ Fiscaal voordeel: je krijgt 30% van je storting terug via je belastingen.
Pro tip: Kies een fonds met een gemiddeld rendement van 4-6% en laat het gewoon groeien.
2️⃣ Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ): gratis geld van de fiscus
VAPZ is letterlijk een geschenk van de overheid voor zelfstandigen. Je betaalt minder belastingen én je bouwt pensioen op.
✔️ Fiscaal voordeel: Je mag tot €3.969 per jaar in je VAPZ stoppen en aftrekken van je belastingen.
✔️ Je sociale bijdragen worden hierdoor lager.
✔️ Je krijgt later een mooi extra pensioenbedrag.
Waarom doet niet elke zelfstandige dit? Geen idee. Maar jij bent nu slimmer.
3️⃣ IPT (Individuele Pensioentoezegging) – voor wie een vennootschap heeft
Heb je een vennootschap? Dan is er een nog betere optie: de IPT.
✔️ Je vennootschap betaalt de premies en mag die volledig aftrekken als kost.
✔️ Je bouwt een groter kapitaal op dan met een VAPZ.
✔️ Je krijgt later een mooie uitbetaling in één keer of gespreid.
Met een slimme IPT-strategie kun je honderdduizenden euro’s opzijzetten voor je pensioen.
4️⃣ Beleggen – voor de ambitieuze zelfstandige
Wil je echt rijk met pensioen gaan? Dan moet je beleggen.
Je wettelijke pensioen en extra spaarplannen helpen, maar zijn vaak niet genoeg. Daarom kiezen slimme zelfstandigen ervoor om extra te investeren.
✔️ ETF’s en aandelen: beleggen in brede indexfondsen kan 7-10% rendement per jaar opleveren.
✔️ Vastgoed: een extra appartement kan je op pensioenleeftijd een mooi passief inkomen geven.
✔️ Gouden regel: begin vroeg en investeer op lange termijn.
Niet iedereen voelt zich comfortabel bij beleggen, maar onthoud dit: je geld op een spaarboekje laten staan is een gegarandeerde manier om armer te worden.
Wat als je al ouder bent en nog niets hebt geregeld?
Ben je al 50+ en schiet de stress erin? Geen paniek, maar wel: actie ondernemen.
🔹 Zet nog steeds maximaal in op pensioensparen en VAPZ.
🔹 Overweeg vastgoed – een klein appartement kan later verhuurd worden als pensioeninkomen.
🔹 Blijf zo lang mogelijk werken – zelfstandigen hebben vaak flexibele jobs die ze parttime kunnen blijven doen.
Veel 50-plussers schrikken als ze hun toekomstig pensioen zien. Maar hoe eerder je actie onderneemt, hoe groter de reddingsboei die je zelf creëert.
De mythe van de ‘arme gepensioneerde zelfstandige’
Ja, het wettelijke pensioen voor zelfstandigen is laag. Maar veel zelfstandigen gaan slim om met hun geld en zorgen ervoor dat ze op pensioenleeftijd veel beter af zijn dan werknemers.
Werknemers rekenen op de overheid. Zelfstandigen rekenen op zichzelf – en hebben daardoor vaak meer controle over hun financiële toekomst.
Wil je niet eindigen als de 67-jarige die pakjes rondbrengt? Dan is de boodschap simpel: begin vandaag met je pensioenstrategie.
Want geloof ons: niets voelt beter dan met een cocktail aan het strand genieten, wetende dat jij je zaken goed geregeld hebt.
